Kế hoạch tài chính đầu tư định cư Canada: Hướng dẫn thực tế năm 2025

Khi lựa chọn định cư Canada theo diện đầu tư, bài toán tài chính luôn là yếu tố được quan tâm hàng đầu. Dù bạn theo đuổi chương trình Startup Visa hay doanh nhân tỉnh bang (PNP), việc lập một kế hoạch tài chính đầu tư định cư Canada rõ ràng sẽ giúp bạn chủ động hơn trong từng giai đoạn – từ chuẩn bị hồ sơ đến khi ổn định cuộc sống tại xứ sở lá phong.

Không chỉ để đáp ứng yêu cầu về tài sản ròng định cư Canada, một bản kế hoạch chi tiết còn giúp bạn quản lý dòng tiền hiệu quả, hạn chế rủi ro và tối ưu chi phí đầu tư – sinh hoạt – vận hành doanh nghiệp.

Trong bài viết này, VICTORY sẽ chia sẻ với bạn cách xác định ngân sách định cư, cách phân bổ vốn đầu tư hợp lý, và những lưu ý thực tế để xây dựng lộ trình tài chính phù hợp với từng chương trình trong năm 2025.

Những giai đoạn cần lập kế hoạch tài chính khi định cư Canada

Khi đầu tư định cư tại Canada, nhiều người chỉ chú ý đến khoản vốn đầu tư ban đầu mà bỏ qua các chi phí liên quan đến hồ sơ, vận hành doanh nghiệp và sinh hoạt. Thực tế, việc lập kế hoạch tài chính theo từng giai đoạn cụ thể sẽ giúp bạn chủ động hơn trong hành trình định cư, tránh được rủi ro và tăng khả năng thành công khi xét duyệt hồ sơ.

1. Giai đoạn chuẩn bị hồ sơ

Trong giai đoạn này, bạn cần đảm bảo đủ ngân sách để hoàn tất các thủ tục pháp lý và hành chính.

Chi phí dự kiến trong giai đoạn này bao gồm:

• Phí luật sư và tư vấn định cư: Tùy vào đơn vị tư vấn, mức phí dao động từ 22.000 đến 60.000 CAD, bao gồm tư vấn chiến lược, pháp lý và hỗ trợ hồ sơ toàn diện.
• Phí dịch thuật, công chứng hồ sơ: Khoảng 1.500 CAD, tùy thuộc vào số lượng giấy tờ cần xử lý.
• Phí thẩm định doanh nghiệp (nếu mua lại): Nếu bạn dự định mua lại một công ty tại Canada, chi phí thẩm định tài chính và pháp lý dao động từ 3.000 đến 5.000 CAD.

Lên kế hoạch cụ thể cho giai đoạn này giúp bạn tránh phát sinh không cần thiết và đảm bảo tiến độ nộp hồ sơ được suôn sẻ.

2. Giai đoạn vận hành doanh nghiệp (nếu yêu cầu)

Đây là giai đoạn bắt buộc với hầu hết các chương trình đầu tư định cư như PNP doanh nhân hoặc Start-up Visa. Việc vận hành doanh nghiệp không chỉ là yêu cầu để được đề cử mà còn là phần chứng minh năng lực định cư bền vững.

Các khoản chi tiêu chính:

• Vốn đầu tư thực tế: Dao động từ 150.000 đến 600.000 CAD, tùy tỉnh bang và chương trình. Ví dụ, chương trình Doanh nhân của Đảo Hoàng Tử Edward (PEI) yêu cầu tối thiểu 150.000 CAD.
• Chi phí lập kế hoạch kinh doanh (Business Plan): Từ 3.000 đến 10.000 CAD, tùy độ phức tạp và yêu cầu từ tổ chức hỗ trợ hoặc chính phủ.
• Chi phí vận hành doanh nghiệp năm đầu tiên: Bao gồm thuê mặt bằng, trả lương nhân sự, marketing, kế toán và các chi phí quản lý khác. Ước tính tổng chi phí dao động từ 50.000 đến 100.000 CAD.

Kế hoạch tài chính phải phản ánh rõ khả năng duy trì doanh nghiệp đủ thời gian theo cam kết để được xét cấp PR.

3. Giai đoạn sinh sống và ổn định tại Canada

Bên cạnh việc đầu tư, bạn cũng cần chuẩn bị nguồn tài chính đủ để duy trì cuộc sống ổn định cho gia đình sau khi sang Canada, đặc biệt trong thời gian đầu khi chưa có thu nhập ổn định.

Chi phí cần tính đến:

• Chi phí sinh hoạt cho gia đình 3 người: Trung bình từ 2.000 đến 4.000 CAD/tháng, tương đương khoảng 24.000 đến 48.000 CAD/năm. Gồm nhà ở, thực phẩm, di chuyển, tiện ích và các khoản chi tiêu cơ bản khác.
• Bảo hiểm y tế: Trong thời gian chờ được cấp bảo hiểm y tế tỉnh bang (MSP, OHIP…), bạn cần mua bảo hiểm tư nhân. Chi phí khoảng 50 đến 200 CAD/người/tháng.
• Chi phí giáo dục cho con cái:
  • Trường công lập: phần lớn miễn phí nếu có Work Permit hoặc PR.
  • Trường tư thục: dao động từ 7.000 đến 29.000 CAD/năm, tùy cấp học và chất lượng trường.
• Thuế và các khoản phí liên quan:
  • Thuế thu nhập cá nhân: từ 15% đến 33%, tùy theo thu nhập.
  • Thuế hàng hóa và dịch vụ (GST/HST): 5–15% tùy tỉnh bang.
  • Thuế bất động sản (nếu có nhà ở): khoảng 0,5% – 2% giá trị nhà mỗi năm.

Việc tính toán kỹ chi phí định cư Canada giúp bạn chủ động hơn trong dòng tiền, đặc biệt trong giai đoạn chưa có doanh thu hoặc chưa được cấp PR.

Ước tính chi phí đầu tư và sinh hoạt khi định cư Canada

Lập kế hoạch tài chính khi định cư Canada không chỉ xoay quanh số vốn đầu tư, mà còn bao gồm hàng loạt chi phí thực tế cần chuẩn bị cho từng giai đoạn của hành trình định cư.

Dưới đây là ước tính chi phí đầu tư và sinh hoạt cho 2 chương trình định cư phổ biến: Startup Visa (SUV) và Chương trình Doanh nhân tỉnh bang (PNP).

Chi phí theo diện Start-up Visa (SUV)

Chương trình SUV không yêu cầu ứng viên phải bỏ vốn đầu tư cá nhân vào doanh nghiệp, tuy nhiên bạn vẫn cần chuẩn bị ngân sách cho việc thành lập và vận hành doanh nghiệp, cùng với chi phí sinh hoạt cho bản thân và gia đình.

Chi phí đầu tư (tổng trọn gói đến khi nhận PR) ước tính: ~220.000 CAD (~4 tỷ VNĐ)

Ghi chú: Các khoản chi phí này là cần thiết để duy trì hoạt động doanh nghiệp và sinh sống trong thời gian chờ được cấp PR. Nếu không có kế hoạch tài chính bài bản, bạn có thể gặp khó khăn khi vận hành doanh nghiệp hoặc đáp ứng yêu cầu IRCC.

Chi phí theo diện PNP doanh nhân (Provincial Entrepreneur Programs)

Provincial Entrepreneur Programs là chương trình do các tỉnh bang quản lý, yêu cầu ứng viên đầu tư vào một doanh nghiệp cụ thể và vận hành ít nhất từ 12–24 tháng trước khi được đề cử PR.

Tổng ngân sách cần chuẩn bị cho hành trình định cư Canada diện đầu tư PNP doanh nhân dao động từ 250.000 – 820.000 CAD tùy chương trình và quy mô doanh nghiệp.

Ví dụ cụ thể: Nếu bạn chọn định cư tại tỉnh PEI, yêu cầu đầu tư tối thiểu là 150.000 CAD và sở hữu tài sản ròng từ 600.000 CAD trở lên. Trong khi đó, tại British Columbia, vốn đầu tư có thể từ 200.000 CAD (vùng thành thị) đến 100.000 CAD (vùng nông thôn).

Các yếu tố cần đưa vào kế hoạch tài chính đầu tư định cư Canada

Lập kế hoạch tài chính không chỉ là tính tổng chi phí cần chi, mà là xây dựng một chiến lược tài chính toàn diện – phản ánh đầy đủ năng lực tài chính hiện tại, khả năng thực thi kế hoạch kinh doanh, mục tiêu định cư cụ thể và phương án dự phòng rủi ro. Một bản kế hoạch tốt không chỉ giúp bạn kiểm soát dòng tiền, mà còn tạo độ tin cậy cao hơn trong mắt các tỉnh bang và cơ quan xét duyệt hồ sơ định cư Canada.

Dưới đây là 6 yếu tố quan trọng cần đưa vào kế hoạch tài chính đầu tư định cư.

1. Mục tiêu tài chính định cư rõ ràng

Hãy xác định cụ thể mục tiêu tài chính theo 3 giai đoạn:

• Ngắn hạn: nộp hồ sơ định cư, đặt cọc doanh nghiệp, đóng phí tổ chức
• Trung hạn: vận hành doanh nghiệp 12–24 tháng, ổn định chi phí sinh hoạt
• Dài hạn: nhận PR, mua nhà, đưa con đi học đại học, mở rộng đầu tư

Mỗi mục tiêu nên đi kèm chi phí ước tính và thời gian thực hiện để thể hiện bạn chủ động tài chính và có kế hoạch lâu dài rõ ràng.

2. Tổng tài sản ròng (Net Worth)

Bạn cần trình bày rõ bức tranh tài chính hiện tại, bao gồm:

• Tài sản: tiền mặt, tiết kiệm, bất động sản, tài khoản đầu tư, công ty đang sở hữu
• Nợ phải trả: khoản vay ngân hàng, nợ cá nhân, khoản vay doanh nghiệp

Ví dụ:

• Tài sản: 850.000 CAD
• Nợ: 220.000 CAD
• → Tài sản ròng = 630.000 CAD

Đây là phần bắt buộc trong hồ sơ PNP và là yếu tố quan trọng thể hiện năng lực đầu tư dài hạn.

Lưu ý: Mọi khoản vốn trong hồ sơ đều cần chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp bằng tài liệu cụ thể như: sao kê ngân hàng, hợp đồng mua bán, giấy xác nhận tài sản,…

3. Dòng tiền hiện tại và khả năng chi trả

Bạn cần phân tích:

• Thu nhập hàng tháng: từ cá nhân, doanh nghiệp, đầu tư
• Chi phí cố định: sinh hoạt, học phí, bảo hiểm
• Chi phí linh hoạt: du lịch, chi tiêu cá nhân, marketing doanh nghiệp

Mục tiêu là tạo dòng tiền thặng dư đều đặn, có thể dùng cho định cư mà không làm ảnh hưởng đến chất lượng sống hoặc hoạt động kinh doanh hiện tại.

4. Dòng tiền để đạt mục tiêu định cư

So sánh giữa:

• Số tiền cần để đạt được các mục tiêu tài chính định cư
• Khả năng thực tế bạn có thể trích ra từ tài sản hoặc thu nhập hàng tháng

Nếu thặng dư: bạn có thể đẩy nhanh kế hoạch, đầu tư mở rộng, hoặc tăng chi tiêu cho gia đình. Nếu thiếu hụt: cần cân nhắc điều chỉnh thứ tự ưu tiên, cắt giảm chi phí linh hoạt hoặc huy động thêm vốn hợp pháp.

5. Quỹ dự phòng rủi ro

Luôn dự phòng ít nhất 15–20% tổng ngân sách cho các tình huống bất ngờ như:

• Doanh nghiệp bị chậm triển khai
• IRCC yêu cầu bổ sung tài liệu
• Hồ sơ PR bị kéo dài
• Chi phí sinh hoạt tăng do lạm phát

Kế hoạch tài chính có dự phòng được đánh giá là chuyên nghiệp và thực tế hơn trong mắt cơ quan xét duyệt.

6. Bảo vệ tài chính cá nhân và kiểm soát rủi ro

Bạn nên đưa vào kế hoạch các biện pháp bảo vệ:

• Mua bảo hiểm nhân thọ, bệnh hiểm nghèo, thất nghiệp tạm thời
• Đảm bảo bảo mật thông tin tài chính
• Lập báo cáo thu chi định kỳ theo quý để kiểm soát dòng tiền

Điều này thể hiện bạn là người có tư duy quản lý tài chính bền vững – một yếu tố cực kỳ quan trọng với những người xin định cư diện đầu tư, đặc biệt khi muốn định cư lâu dài và hòa nhập tại Canada.

Một kế hoạch tài chính đầu tư định cư Canada tốt là kế hoạch có:

• Mục tiêu rõ ràng
• Tài sản minh bạch, dòng tiền thực tế
• Chiến lược phân bổ vốn hợp lý
• Kế hoạch phòng ngừa rủi ro cụ thể
• Tư duy tài chính dài hạn, phù hợp định cư và kinh doanh

Đây không chỉ là điều kiện để chứng minh tài chính định cư Canada, mà còn giúp bạn tự tin hơn khi bắt đầu cuộc sống và đầu tư tại một quốc gia mới như Canada.

Mẫu khung kế hoạch tài chính đầu tư định cư Canada cơ bản

Khách hàng thực tế của VICTORY – Hồ sơ Start-up Visa Canada: Kế hoạch tài chính và triển khai khởi nghiệp tại Toronto

Thông tin hồ sơ

• Khách hàng: Anh H.T – 38 tuổi
• Ngành nghề tại Việt Nam: Sáng lập nền tảng logistics ứng dụng công nghệ AI
• Mục tiêu định cư: Đưa cả gia đình 4 người sang Toronto, phát triển startup tại thị trường Bắc Mỹ
• Chương trình: Start-up Visa (SUV) – bảo trợ bởi incubator tại Ontario
• Tình trạng: Đã nhận Letter of Support từ tổ chức được chỉ định, đang giữ Work Permit, đã nộp PR

Mục tiêu tài chính định cư của anh H.T

Cơ cấu tài chính và nguồn vốn

Nhận xét: Anh H.T có tài sản ròng cao, dòng tiền ổn định, không cần vay mượn hay chứng minh vốn đầu tư trực tiếp. Hồ sơ chủ yếu tập trung vào tính khả thi dự án và minh bạch tài chính sinh hoạt.

Chi tiết kế hoạch phân bổ tài chính

Dòng tiền & dòng vốn tái đầu tư

• Nguồn tiền chính:
  • Tiết kiệm + chia cổ tức từ công ty tại Việt Nam
  • Kế hoạch bán 1 bất động sản để bổ sung vốn giai đoạn 2
• Thặng dư hàng tháng tại Canada (dự kiến sau tháng 9/2025): Dự án bắt đầu có doanh thu từ SaaS B2B, dự kiến tái đầu tư vào marketing

Quản lý rủi ro & bảo vệ tài chính cá nhân

• Có mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe cho cả hai vợ chồng tại Canada
• VICTORY hỗ trợ soạn sẵn thư giải trình về mục tiêu tài chính dài hạn, phương án xử lý nếu PR bị kéo dài
• Có bảng theo dõi ngân sách & báo cáo dòng tiền mỗi quý, do kế toán nội bộ quản lý từ xa

Kết quả hồ sơ tính đến tháng 4/2025

• Letter of Support được cấp từ một incubator có uy tín tại Ontario (do VICTORY giới thiệu và hỗ trợ pitching)
• Đã sang Canada theo diện Work Permit từ 10/2024
• Dự án đang triển khai sản phẩm MVP, đã có pilot khách hàng đầu tiên
• Đã nộp PR lên IRCC vào 03/2025 – đang chờ xét duyệt

Nhận xét từ VICTORY

“Anh H.T là một trong những trường hợp điển hình về việc chuẩn bị kế hoạch tài chính bài bản ngay từ đầu. Việc chia nhỏ mục tiêu theo giai đoạn – kèm theo chi phí và thời gian thực hiện rõ ràng – đã giúp hồ sơ nhận được Letter of Support suôn sẻ và tiến triển đúng lộ trình. Nhờ phân bổ dòng tiền thông minh và có quỹ dự phòng cụ thể, anh hoàn toàn chủ động trong việc vận hành dự án, không bị rơi vào thế bị động dù startup còn ở giai đoạn sớm.”

Dữ liệu đã được giả danh hóa để bảo mật, nhưng diễn tiến và con số hoàn toàn thực tế, phù hợp để đưa vào bài blog như một case study.

Lưu ý quan trọng khi lập kế hoạch tài chính định cư Canada

Kế hoạch tài chính là một trong những trụ cột quan trọng nhất trong hành trình định cư diện đầu tư tại Canada. Dù bạn theo diện Start-up Visa liên bang hay PNP doanh nhân tỉnh bang, việc xây dựng một kế hoạch tài chính bài bản không chỉ giúp được phê duyệt hồ sơ nhanh hơn, mà còn giúp bạn vận hành doanh nghiệp hiệu quả và ổn định cuộc sống tại Canada.

Dưới đây là những lưu ý thiết yếu bạn cần đặc biệt quan tâm khi chuẩn bị kế hoạch tài chính định cư.

Lập kế hoạch tài chính song song với kế hoạch kinh doanh

Đây là điều kiện bắt buộc trong hầu hết các chương trình định cư kinh tế của Canada. Bạn không thể tách rời tài chính khỏi chiến lược kinh doanh. Cụ thể:

• Nếu bạn dự kiến mở nhà hàng tại tỉnh bang PEI với vốn đầu tư tối thiểu 150.000 CAD, thì kế hoạch tài chính phải phản ánh đúng mô hình hoạt động, chi phí mặt bằng, nhân sự, vận hành…
• Với Start-up Visa, bạn cần chứng minh kế hoạch tài chính đủ để vận hành dự án trong ít nhất 1 năm, dù không cần đầu tư vốn cá nhân.

IRCC và các tỉnh bang đánh giá rất cao sự thống nhất giữa kế hoạch kinh doanh và khả năng tài chính thực tế.

Phải chứng minh được nguồn gốc tài chính rõ ràng và hợp pháp

Trong mọi hồ sơ định cư, nguồn tiền dùng để đầu tư hoặc sinh hoạt tại Canada phải có giấy tờ chứng minh hợp pháp như:

• Sao kê ngân hàng
• Hợp đồng chuyển nhượng tài sản
• Bằng chứng thu nhập từ doanh nghiệp
• Báo cáo tài chính kiểm toán

Điều này không chỉ giúp bạn vượt qua bước thẩm định lý lịch tài chính (Financial Due Diligence) mà còn đảm bảo không bị trễ tiến độ hoặc từ chối visa do thiếu minh bạch tài chính.

Xem thêm: Hướng dẫn chứng minh dòng tiền để định cư đầu tư Canada

Ưu tiên các khoản chi có khả năng hoàn vốn hoặc tạo thu nhập

Không phải mọi khoản chi đều mang lại giá trị như nhau. Kế hoạch tài chính thông minh nên ưu tiên những hạng mục có thể tạo ra lợi nhuận hoặc tăng điểm đánh giá hồ sơ, chẳng hạn:

• Chi cho tuyển dụng nhân sự địa phương (được cộng điểm trong nhiều chương trình PNP)
• Chi cho marketing – phát triển khách hàng ban đầu (tăng tính khả thi cho Start-up Visa)
• Chi cho mua tài sản sinh lời (ví dụ: máy móc, thiết bị sản xuất có thể cho thuê lại)

Ngược lại, những khoản chi không giúp tăng giá trị hồ sơ (như chi tiêu cá nhân xa xỉ) nên được hạn chế hoặc đưa vào phần chi phí linh hoạt.

Cập nhật chi phí sinh hoạt theo vùng và quy mô gia đình

Chi phí sinh hoạt tại Canada không đồng đều giữa các tỉnh bang. Việc ước lượng sai có thể khiến bạn bị đánh giá là không đủ khả năng tài chính để định cư. Cập nhật năm 2025 từ IRCC:

• Một gia đình 4 người sống tại Toronto: 48.000 – 60.000 CAD/năm
• Một gia đình 4 người sống tại tỉnh bang nhỏ như Saskatchewan hoặc PEI: 30.000 – 42.000 CAD/năm
• Yêu cầu chứng minh tài chính sinh hoạt tối thiểu (IRCC 2025):
  • 1 người: 14.690 CAD
  • 2 người: 18.288 CAD
  • 4 người: 27.297 CAD (Nguồn: canada.ca – Proof of Funds)

Lưu ý: Đây là mức tối thiểu để được xét duyệt – trên thực tế, bạn nên chuẩn bị cao hơn từ 20–30% so với chuẩn.

Luôn có quỹ dự phòng tài chính

Theo khuyến nghị từ các cố vấn định cư tại Canada, bạn nên dành tối thiểu 15–20% tổng ngân sách làm quỹ dự phòng, để ứng phó các tình huống như:

• Thay đổi mô hình kinh doanh, kế hoạch pivot
• Hồ sơ bị yêu cầu bổ sung, chi phí kéo dài thời gian
• Chi phí sinh hoạt đội lên do lạm phát hoặc khủng hoảng tài chính

Không nên “kéo căng” ngân sách quá mức

Nhiều ứng viên tính toán chi phí rất sát sao – đầu tư đúng hạn mức tối thiểu, sinh hoạt ở mức tiết kiệm tối đa. Tuy nhiên, điều này có thể phản tác dụng nếu:

• Bị IRCC đánh giá là không có năng lực tài chính bền vững
• Dễ mất kiểm soát tài chính khi có phát sinh, dẫn đến stress tài chính hoặc gián đoạn vận hành doanh nghiệp

Kế hoạch tài chính tốt là kế hoạch có khoảng thở, cho phép bạn chủ động điều chỉnh và giữ ổn định lâu dài tại Canada.

Kết luận

Lập kế hoạch tài chính khi định cư Canada không chỉ là bài toán chi phí, mà là một chiến lược dài hạn, đòi hỏi sự chủ động, minh bạch và thực tế. Từ việc xác định mục tiêu tài chính, phân bổ dòng tiền hợp lý, chuẩn bị vốn đầu tư – sinh hoạt – dự phòng, cho đến cập nhật đúng chi phí theo từng tỉnh bang, mỗi bước đều cần được tính toán rõ ràng, phù hợp với chương trình định cư bạn theo đuổi, đặc biệt là Start-up Visa hoặc PNP diện doanh nhân.

Một kế hoạch tài chính tốt sẽ giúp bạn tăng cơ hội được xét duyệt hồ sơ, kiểm soát được áp lực tài chính khi sang Canada, đồng thời tạo nền tảng vững chắc để vận hành doanh nghiệp, ổn định cuộc sống cho cả gia đình và hướng tới mục tiêu lâu dài như nhận PR, mua nhà hay đầu tư giáo dục cho con.

Nếu bạn chưa biết bắt đầu từ đâu, hãy để VICTORY đồng hành cùng bạn từ bước đầu tiên: tư vấn chiến lược tài chính phù hợp với hồ sơ, chương trình và khả năng hiện tại của bạn – minh bạch, bài bản và hiệu quả.